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Alzas en tasas del emisor no le pegan al crédito de consumo

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En lo corrido del año, el Banco de la República ha incrementado su tasa de intervención seis veces, en febrero la tasa pasó de 3 puntos a 3,25 y desde ese mes a hoy se ha incrementado en 1,5 puntos.

Pese a esta situación y a las críticas que le han hecho al Emisor por su intervención, la economía colombiana se sigue mostrando estable y hay ciertos renglones en los que contrario a lo que se suponía que pasaría han demostrado un empuje.

Este es el caso del crédito de consumo, el cual tuvo un incremento de $35,72 billones entre mayo de 2010 y el mismo periodo de 2011.

A este tipo de crédito, que es el más usado, la tasa del Banco de la República no lo impacta de manera directa como a los créditos de comercio e hipotecarios. Esto puede verse reflejado en la tendencia de los bancos de mantener sus tasas de interés efectiva anual de tarjetas de crédito.

Al comparar los tipos del mes de mayo con la recientemente publicada del mes de junio, tan solo 7 de las 21 entidades financieras han subido la tasa; cinco (Banco Colpatria, Banco de Bogotá, Banco Falabella, Pichincha, y Hsbc) han bajo esta tasa en un promedio de 0,2% y las restantes han mantenido su tasa.

La razón por la que la intervención del Emisor no afecta significativamente al crédito de consumo es porque “la reacción se transmite con un rezago, claramente hay una relación pero no es tan directa como para decir que se ve proyectada apenas se hace la intervención”, según Alejandro Gaviria, decano de Economía de la Universidad de los Andes. Es por esto que son otros sectores de la economía los que más sienten los impactos de las decisiones de la política monetaria actual.

Otra de las razones por las que el crédito de consumo ha presentado este comportamiento es la presencia de una mayor competencia entre las entidades bancarias, esto de alguna manera ha mantenido las tasas estables.

Para Gaviria si el crédito de consumo sigue creciendo a las tasas que lo ha venido haciendo que son superiores a 20%, el Banco de la República, seguramente consiente de la reacción que tiene en la economía, tomará otras decisiones.

Uno de los aspectos que más impactan las tasas de interés efectiva anual de los créditos de consumo es la tasa de usura, la cual sirve como un tope máximo al cual se puede prestar, según la Superfinanciera la tasa de usura del 1 de abril al 30 de junio fue de 26,54% E.A. y el promedio de tasas de interés de las tarjetas de crédito de los bancos se ubicó en junio en 25,63% casi un punto por abajo.

“El incremento de la tasa del Banco hoy, posiblemente tenga un costo en el encarecimiento del crédito de aquí a un año”, asegura Juan Camilo Santana, analista de Profesionales de Bolsa.

Por ahora los colombianos seguirán teniendo tasas de interés como las que han venido pagando, además de encontrar mayores ofertas en el mercado, gracias a la llegada de más entidades bancarias.

A largo plazo se espera que las medidas del banco influyan en el consumidor y se disminuya el crédito de consumo como es la intención del gobierno nacional.

Crédito hipotecario y de comercio sí se ven afectados Aunque al crédito de consumo la tasa de intervención lo impacta a largo plazo, a los créditos hipotecarios y de comercio los afecta a corto y mediano plazo. Según ha dicho Camacol, gremio de la construcción, un punto que aumente la tasa de interés hipotecaria podría verse reflejada en la disminución en promedio de 11% de las ventas de vivienda en el país. En niveles de impacto, el crédito hipotecario es el más perjudicado.

Las opiniones

Alejandro Gaviria Decano de economía Universidad de los Andes “Lo que va a pasar es que si el crédito sigue creciendo como lo hace hoy, las tasas de crédito de consumo dependerán menos de la tasa del Banco de la República y empezará a depender de otras políticas”.

Juan Camilo Santana Analista de Profesionales de Bolsa “En el sentido macroeconómico debería haber una transmisión del descenso o aumento de tasas en el crédito de consumo en un periodo de seis meses a un año. Que no se vean ahora no dice que no impacte”.

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