El microcrédito le quita espacio al ‘paga diario’

En Colombia los préstamos ilegales conocidos como el "paga diario o gota a gota", han funcionado por décadas. Sus víctimas son pequeños comerciantes de peluquerías, panaderías, tiendas de barrio, centrales de abastos, que en algunos casos han llegado a la banca rota con el sólo pago de intereses. Pero a este "demonio" de la economía ilegal que durante años generó grandes beneficios a los usureros, tiene desde hace seis años su propia competencia legal: el microcrédito. El interés del "gota a gota", que supera la tasa de usura permitida por la Ley colombiana y que es del 22.62% anual, no tiene un límite de interés exacto. Asesores comerciales de microcréditos han podido constatar con sus los clientes, quienes pasaron del préstamo ilegal al sistema financiero, que este porcentaje en el "gota a gota" es diario, todo depende de la figura del prestamista (si es familiar, un gota a gota o en una casa de empeño). Las consecuencias de esta figura ilegal no sólo alcanzan a afectar la economía comercial, sino también la familiar. Así lo constatan varios expertos en finanzas, testigos de los casos en que una familia que no cuenta con el disponible total para saldar la deuda con intereses elevados. Según cifras de Asobancaria, de 2006 a 2010 la bancarización en el país pasó del 47 al 58 por ciento. A pesar del crecimiento en este sentido, el 42 por ciento restante de población aún es vulnerable de la usura. UNA TABLA DE SALVACIÓN El premio Nobel de Paz Muhammad Yunus fue quien desarrolló el concepto del microcrédito, buscando llevar a las personas de escasos recursos servicios bancarios que se acomodaran a sus necesidades. La falta de cobertura de los bancos en lugares aislados, el temor y el desconocimiento del crédito de las personas no bancarizadas y la cantidad de requisitos y trámites, impedían a la gente acceder a los servicios bancarios. Actualmente, en Colombia los bancos y corporaciones financieras ofrecen programas de microcrédito a personas que desarrollen una actividad productiva en los sectores de industria, comercio y/o servicios. Esta modalidad de crédito ha significado un avance en el proceso de bancarización que hoy es contemplado entre los planes del Gobierno. Según un reciente informe de la Asociación de Compañías de Financiamiento (Afic), el crecimiento de los microcréditos cada vez le quita espacio a los agiotistas. El vicepresidente Comercial del Banco de Bogotá, Fernando Pineda Otálora, asegura que "con el microcrédito reemplazamos en muchos casos la informalidad, la ilegalidad de los famosos sistemas de pago ‘gota a gota’ que acaban con la posibilidad de que las personas progresen". El informe señala que el mercado de microcréditos, dirigido a micro o pequeños empresarios, a quienes no les resulta tan fácil acceder a los créditos que tradicionalmente otorga el sistema financiero, "es muy importante para el avance de la economía, la generación de empleo y la lucha contra la pobreza". Afic destaca que las compañías de financiamiento están colocando microcréditos a pequeños y medianos empresarios de estratos 1, 2 y 3. De igual forma, el perfil del usuario de microcrédito, varía si está ubicado en ciudades intermedias o principales. Uno de los requisitos para solicitar un microcrédito es que el negocio del solicitante tenga un mínimo de dos años de funcionamiento, sin importar si es persona natural o jurídica. La reputación con los vecinos, proveedores y clientes también es tenida en cuenta para otorgar el crédito, mientras que el pago de servicios públicos, arriendo o líneas de celular, suministran información real sobre el nivel de responsabilidad que tienen las personas. Según un estudio de Microfinance Information Exchange (MIX), titulado ‘Colombia 2009, primera aproximación al mercado microfinanciero’, en el país hay casi dos millones de personas que tienen préstamos de microcréditos, es decir, el 13,8% del mercado de microfinanzas en América Latina. "La promoción del uso de metodologías grupales entre los operadores se viene impulsando como una forma de incrementar más rápidamente la oferta de servicios financieros hacia la población de menores ingresos, incluyendo entre estos servicios el ahorro, las remesas y los seguros, entre otros", dice el estudio. Aunque el informe muestra que el país tiene una de las tasas de penetración más altas, apenas llega al 6 por ciento de la población pobre. De acuerdo con la entidad, Colombia tiene un gran potencial por cuenta de las características de la población. LOS BANCOS El Banco de Bogotá, con el apoyo de USAID, la Agencia de los Estados Unidos para el Desarrollo Internacional, incluyó el microcrédito en su portafolio de servicios hace tres años. "USAID nos mostró las experiencias de otras partes del mundo donde se otorgaban créditos con requisitos que la gente puede cumplir y que para el banco tienen un nivel de riesgo razonable", explicó el vicepresidente comercial del Banco. Luego de los buenos resultados en un programa piloto, el Banco continuó con el programa de microcrédito que tiene una metodología diferente a la de la banca tradicional. Actualmente tiene cobertura en 107 municipios. El éxito del programa está en la labor de los asesores comerciales, quienes fueron capacitados en microfinanzas y microcréditos y diariamente recorren los barrios populares y marginales, visitando negocios informales como panaderías, tiendas de barrio y pequeños restaurantes. Luego hacen un estudio de riesgo basado en la capacidad de pago del cliente. Se asignan los montos y plazos de acuerdo al tamaño del negocio. Sofía Lorena es una joven que hace 2 años recorre el sector de Patio Bonito, en el sur de Bogotá. En las mañanas visita los negocios del sector ofreciendo el sistema. Uno de sus clientes es Luis Eduardo Sánchez, tendero del barrio hace 10 años. Este boyacense de 59 años inició con una tienda pequeña de venta de verduras, frutas y legumbres; con el tiempo su negocio se quedó pequeño para las necesidades del barrio y de su familia. Don Luis quería que su tienda tuviera estantería, neveras, piso de baldosa y nuevo surtido y con el programa de microcrédito lo logró. "Me ha servido mucho, agrandamos el negocio con nuevos productos y ya vamos por el segundo préstamo", manifestó Luis Eduardo. Por su parte, Bancolombia inició en 2004 el programa de microcrédito en Bogotá, luego se extendió a otras regiones del país y actualmente cuenta con más 200 ejecutivos distribuidos en 21 oficinas, con presencia en 13 ciudades del país: Bogotá, Medellín, Cali, Barranquilla, Bucaramanga, Pereria, Armenia, Manizales, Tuluá, Montería, Santa Marta, Cartagena y Valledupar. Según voceros de la entidad financiera, "el propósito siempre ha sido el de contribuir al desarrollo social y económico del país, apoyando estas políticas de crédito y así acercar los beneficios de los servicios bancarios a los microempresarios". Bancolombia ofrece créditos entre 800 mil pesos y 25 Salarios Mínimos Legales Vigentes. Para solicitarlos solo se requiere la cédula y tener su microempresa propia. Los préstamos pueden ser destinados para capital de trabajo, compra de mercancía, activos fijos como máquinas, estantería o electrodomésticos, para la tienda remodelación de negocio. Desde el inicio del programa, más de 100 mil microempresarios han hecho parte del microcrédito. BANCARIZACIÓN DE FAMILIAS EN ACCIÓN Cerca de 2. 5 millones del programa gubernamental Familias en Acción tienen hoy acceso a este sistema. Según la organización, se implementó desde el 2008 la bancarización a esta población con la apertura de cuentas de ahorro electrónicas. Durante el tiempo que se viene implementando esta operación para el pago a las familias del subsidio condicionado, hay 1.096 municipios en proceso de bancarización para 2.326 mil familias con cuentas de ahorro. Según el estudio "Evaluación de la Gestión y la Operación de la bancarización de Familias en Acción", realizado por la Universidad de los Andes con recursos del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), se redujo en un 50 por ciento el tiempo de espera para obtener el pago del subsidio con relación al sistema de pago en efectivo. Acción Social aseguró que con la bancarización se incentiva al ahorro y el acceso a microcréditos y microseguros. Por otra parte, se disminuye el fenómeno de los préstamos ilegales como el ‘gota a gota’. Estas cuentas electrónicas están exentas del cobro de comisiones por el manejo de la cuenta, de inversiones obligatorias y gravámenes de movimientos financieros (4 por mil).