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Sobre los préstamos

Que la Superintendencia ejerce poco control sobre la banca, se puede observar en la diferencia de criterio al momento de cobrar los intereses sobre los créditos que otorgan. Unos, los debitan del pago de la cuota –que es lo correcto- mientras otros los cargan al monto de la deuda.



La diferencia de procedimiento es imperceptible, salvo en la Web, e inocua en situaciones normales. No obstante si se cae en mora, al cobrar la siguiente factura, se estarían cobrando -en el primer caso- intereses sobre intereses. Algo prohibido en la legislación colombiana.

El negocio bancario es tan bueno (lo digo por las enormes utilidades que anuncian cada año) que estas triquiñuelas sobran. Lo indicado en estos casos es manejar los intereses como una cuenta aparte que se acredita cada fecha de corte, y cobrar en la cuota del periodo (mes) la parte del capital que se amortiza, más los intereses causados sobre el saldo. En caso de abonos sobre deudas en mora, aplicar el abono primero a cubrir los intereses y luego a amortizar el capital. Eso recomienda la ortodoxia económica; debe estar regulado así; y debe ser vigilado por la Súper.

Los bancos deberían manejar –todos- las cuentas de igual manera; no solamente para el pago de impuestos, sino como en este caso, para cobrar los préstamos a los deudores. Lo que es de mercado son las tasas de interés, a las cuales dicho sea de paso, los deudores le ponen mucha atención.

Al respecto hay que mencionar dos o tres cosas: la primera es que no parece que hubiera un mercado en competencia, porque las tasas son prácticamente las mismas para cada tipo de crédito, en todos los bancos. Puede ser que la banca no se apalanca en los depósitos de los clientes (tasas de captación muy bajas), y que dedica mucho dinero a inversiones en papeles del gobierno, más seguros y rentables.

La segunda, es que la cuota mensual, la que impacta el bolsillo del deudor, es poco sensible a las variaciones de la tasa que se cobra sobre los créditos. En otras palabras: se requiere una gran variación en la tasa para producir en efecto apreciable en la cuota. La sensibilidad es más notoria frente al monto del capital y el plazo del pago de la deuda. Por eso tal vez el ciudadano del común sólo pregunta ¿en cuánto me queda la cuota? y se alarma después, por todo lo que ha pagado, sin racionalizar que el dinero tiene un valor en el tiempo.

Las tasas son significativas cuando se habla de grandes sumas de dinero: es decir para los bancos que cobran los intereses de muchos préstamos; y el Estado y las empresas que se apalancan en la banca. No todos lo hacen, cada vez más empresas (y Estado) recurren a la emisión de bonos (en que ponen las condiciones, y no los bancos) y acciones, como formas de obtener capital.

Por último las tasas que cobran los bancos por los prestaos que otorgan reflejan tres factores: primero la inflación; el IPC ha estado por debajo del 4% hace varios años, y las tasas por encima del 20% (e.a) algo inaudito. Segundo, el riesgo; las centrales de riesgo y las pólizas han ayudado mucho a reducirlo. Y tercero, las utilidades, que son las que crecen.

La verdad es que este es otro gremio, que no bloquea vías como los camioneros, pero al que los gobiernos temen.

*Ing. Electrónico, MBA, pensionado Electricaribe

myances@msn.com

 

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Comentarios

"No se sabe quien es mas

"No se sabe quien es mas bandido; quien funda un banco o quien lo roba". (no preciso el autor)