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Microcrédito define el éxito o fracaso microempresarial

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Desde entonces, este segmento del crédito se ha convertido en una alternativa para pequeños empresarios que a través de desembolsos pueden aumentar su productividad y el tiempo empezar a hacer parte del sistema financiero.

El auge del microcrédito en el país generó al tiempo que más compañías del sector financiero se interesaran por cubrir a los segmentos más pobres de la población, lo que llevó a que a finales de 2010 el país ya contara con cerca de 50 entidades de microfinanzas y hasta un gremio del sector.

Tal es la importancia que han tomado estas nacientes compañías que sobre sus hombros se ha puesto el éxito o fracaso del sector micormpresarial. A pesar de su aparente éxito, el microcrédito en Colombia camina por una delgada línea y tiene el reto de no repetir historias como las que actualmente sacuden a Bolivia y Nicaragua, donde los deudores se han revelado frente a las entidades de microfinanzas, y se han organizado en movimientos de no pago que toman fuerza en la Región.

Pero los casos más preocupantes se presentan en la India, donde el sobre endeudamiento, la falta de regulación y las medidas tomadas por el Gobierno, han llevado a que se registre un aumento en la tasa de suicidios por parte de microempresarios.

Si bien estos ejemplos no se han empezado a presentar en Colombia, el gremio de compañías microfinancieras, Asomicrofinanzas, lanzó una voz de alerta, y señaló que los microempresarios colombianos se están empezando a sobre endeudar, en parte como consecuencia de la llegada de operadores o entidades financieras que entregan créditos sin tener en cuenta el poder de endeudamiento de los usuarios.

“En Colombia estamos lejos, pero esto que ha pasado en otras latitudes se puede repetir en el país. El mercado financiero está muy liquido, al punto que los empresarios pueden recibir más dinero del que pueden pagar. El sobre endeudamiento está latente”, explicó Claudio Higuera, presidente de Asomicrofinanzas.

La situación se torna alarmante, si se tiene en cuenta que según Higuera, un microempresario colombiano maneja un promedio de tres créditos en paralelo, mientras que años atrás no superaba una obligación.

El creciente número de créditos con los que cuentan los microempresarios se convierte en una preocupación al observar que la tasa de usura para microcréditos se ubica en 39,89%, cifra que si bien es considerada como muy alta por los usuarios, es defendida por los prestadores de estos servicios financieros.

Los analistas resaltan que los bancos comerciales no especializados en microcrédito han disminuido (en promedio) las tasas de interés de microcréditos; por otro lado, los bancos especializados en microcrédito han aumentado las tasas, posición que no comparten las compañías microfinancieras, que explican que los costos operativos de este tipo de negocio y sus riesgos de no pago, se tienen que ver reflejados en tasas más altas.

A diferencia de un crédito regular, en un microcrédito la entidad microfinanciera debe tener listo un equipo comercial que se desplace hasta los establecimientos de sus clientes, además los cobros de la cartera se hacen con plazos menores a un mes, y los montos de los créditos son usualmente menores a $5 millones.

Con tasas cercanas al 40%, y tres o cuatro créditos con diferentes entidades, el riesgo de mora por parte de los microempresarios empieza a crecer.

Daniel Niño, director de estudios económicos de Bancolombia, señaló que si bien las tasas de los microcréditos pueden parecer altas en comparación con otros tipos de crédito, los usuarios reciben beneficios, por lo que no sólo las entidades financieras salen ganando en esta relación.

“Se ha venido reconociendo que la usura para estos créditos tiene que ser más alta. Si se quiere bancarizar más gente, los bancos tienen que determinar muy bien los factores de riesgo”, agregó Niño.

Muestras de recuperación

Desde inicios de 2009, la cartera de microcrédito empezó un proceso de desaceleración que la llevó a ubicarse en mínimos históricos. Sin embargo, en los últimos meses las colocaciones han empezado a dar muestras de recuperación.

Por tipo de operador, los mejores resultados en cuanto al crecimiento de la cartera de microcrédito se observan en las cooperativas, entidades que al cierre de septiembre ajustaron una tasa de crecimiento superior al 39% anual. Al finalizar el noveno mes de 2010, la cartera bruta de microcrédito se ubicó en $5,7 billones.

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