Alternativas para jubilarse antes de la edad requerida por la ley

26 de septiembre de 2018 08:28 PM

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Una de las dudas más frecuentes de la vida laboral está asociada con la edad y el momento adecuado para retirarse. Aunque es bien sabido que existen unos requisitos mínimos, tanto para el Régimen de Prima Media (Colpensiones) como para el Régimen de Ahorro Individual (aseguradoras), que constituyen las principales vías para jubilarse, hay alternativas para tener un ingreso formal parecido antes de los 60 años.

La primera opción y, la más usual para una renta es la pensión, los hombres pueden optar por ella a los 62 años y las mujeres a los 57 años en ambos regímenes, pero hay una diferencia en el número de semanas cotizadas. Mientras que en la Prima Media se debe cumplir obligatoriamente con un tiempo de cotización de 1.300 semanas, a través de las AFP se requieren 1.150 semanas.

Sin embargo, si usted hace parte del Régimen de Ahorro Individual (privado), y quiere tener la posibilidad de pensionarse formalmente antes de tiempo, debe tener en cuenta que todo depende de su capacidad de ahorro y el cumplimiento del capital que debe tener, ya que las Administradoras de Fondos de Pensiones, tienen mecanismos para anticipar su pensión.

De acuerdo con Porvenir, “esto se puede lograr con aportes voluntarios a cuenta individual en el fondo obligatorio. Además de la planeación pensional, dichos aportes le permiten una planeación tributaria en el impuesto de renta”.

Así, de acuerdo con expertos pensionales, lo que usted debe realizar es hacer los aportes a su fondo obligatorio, lo que le permitirá reunir el capital mínimo para poder reunir 110% del salario mínimo vigente. Aunque esos aportados varían, según diversas condiciones, expertos dicen que el monto a reunir está cercano a $230 millones si usted, por ejemplo, quiere pensionarse con solo 40 años.

Sobre esta figura de ahorro voluntario, Lina Torrado, abogada tributaria y financiera de la Asociación Colombiana de Administradoras de Fondos de Pensiones y Cesantía (Asofondos), explicó que “lo primero es que hay dos tipos de ahorro voluntario que se llaman igual. El primero es un ingreso adicional, que va a la cuenta de ahorro individual y recibe los rendimientos que se tengan en el fondo”.

Este beneficio es un ingreso no constitutivo de renta, lo cual permite un alivio tributario. Punto a favor de esta figura, siempre y cuando se use como un retiro anticipado o se haga parte el capital para una mayor pensión. “Si se usa para otra cosa, tendrá una retención de 15% y además hacen parte de los impuestos gravables”, advirtió Torrado.

El segundo es un mecanismo similar a las cuentas AFC, en el que se ingresan recursos cada vez que sea posible y permite destinarlos para vivienda o para la vejez. Aunque tiene menos beneficios, se puede usar estando en Colpensiones, lo que constituye una ventaja extra.

Para mejorar el comportamiento de su ahorro, usted puede aumentar riesgo de su portafolio. Por defecto, los fondos son ubicados en un riesgo moderado, pero, si usted elige la mayor volatilidad, tendrá la posibilidad de una rentabilidad más alta para su vejez.

De acuerdo con Asofondos, el ahorro de los colombianos que están afiliados a los fondos de pensiones llegó en julio a $234 billones. De esto, cerca de 60% corresponde a los rendimientos, por lo que no debe descartar esta figura.

“La pensión tiene que estar en función de la edad de sobrevivientes, si el sobreviviente vive más años, necesita más plata para una pensión de un salario mínimo. No hay un solo valor, depende de la edad de la persona, del sexo, porque las mujeres viven más, y de la pareja o los sobrevivientes”, explicó Castro.

Sin embargo, tenga en cuenta que estas no son las únicas formas de tener un ingreso previo a su retiro. Usted pude pensar en figuras adicionales como la de adquirir un inmueble y arrendarlo, aunque varios expertos aclaran que se deben tener un colchón de protección ya que cuando el bien no esté ocupado será usted quien deberá asumir gastos como arreglos, seguros, impuestos, servicios públicos y administración, entre otros.

Otra forma de llegar a la anhelada renta son las inversiones en locales, los fondos colectivos, y la renta variable. A esto hay que sumarle que si tiene un capital, y la posibilidad de emprender, esta podría ser la opción si su negocio se mantiene.

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