En los últimos años, el microcrédito ha sido la cartera que ha mostrado el mayor crecimiento del sistema financiero, y aunque esto puede ser visto de manera positiva, pues se estaría contribuyendo a la inclusión financiera, a su vez revela la cara negativa del sobreendeudamiento, un tema que hoy en día es la mayor preocupación del sector.
Según los datos que maneja Asobancaria, el microcrédito ha tenido un crecimiento de 58,4% en el periodo comprendido entre junio de 2010 y marzo del presente año, pero este buen desempeño ha hecho que la misma cartera vencida registre un gran incremento.
El avance de los microcréditos en mora en julio de 2012 era de 20,98%, mientras que hoy en día ve una gran diferencia con la variación real anual entre julio de 2012 y 2013 de 49,31%.
De igual forma, al mirar las cifras en su conjunto, los datos no son más alentadores. Actualmente, el saldo en mora llega a $481.740 millones, mientras que el monto total de la cartera es de $7,85 billones.
Así las cosas, el sobreendeudamiento en la cartera del microcrédito, que se enfoca principalmente a atender las necesidades de financiación de las pequeñas y medianas empresas del país, muestras que estas se siguen endeudando, pero no encuentran los mecanismos necesarios para enfrentar sus deudas.
De acuerdo con María Clara Hoyos, presidenta de Asomicrofinanzas, la problemática del sobreendeudamiento genera preocupación. “A estos empresarios se le están dando recursos que después no pueden pagar, lo que afecta a estas pyme ya que se les está quitando capacidad de pago y se les reporta en las centrales de riesgo, lo que hace que muchas de ellas se ven obligadas a acudir al sistema informal”.
Esta percepción la comparte el Banco de la República quienes en su más reciente informe sobre el microcrédito sostienen que uno de los factores que les impidió a los establecimientos de crédito otorgar más microcréditos fue el sobreendeudamiento de los demandantes. Según el informe, por una parte, el sobreendeudamiento se genera por la competencia que existe en el mercado entre los bancos; el porcentaje de clientes con más de un crédito ha aumentado. Por último, entre los que tienen más de un crédito la entidad oferente es una distinta a la inicial. Para julio de este año se presentó una desaceleración de la cartera y a su vez el crecimiento del endeudamiento también se frenó. En el año la variación real es de 17,8%, y el crecimiento de las cuentas en mora fue de 49,31%.
En este sentido, el problema del sobreendeudamiento ha sido el punto de inflexión fundamental. Según Hoyos, la responsabilidad y la desaceleración van a hacer que se reduzca la mora. “Bajo este panorama, se ha establecido un código de ética en la otorgación para dar créditos responsablemente. Además, hay que destacar que la desaceleración se da por el aumento de las exigencias para dar el dinero, lo que sin duda ayudará a que las cifras de deudas sean menores”. Igualmente, Pedro Arriola, gerente general del Banco Procredit en Colombia, aseguró que es algo en lo que las instituciones se están enfocando. “Desde que ha surgido el problema, se están tomando mayores medidas de prevención, con mejores procedimientos de análisis”.
Pero el problema con el sobreendeudamiento no acaba ahí y el hecho de que las provisiones de la cartera solo lleguen a 91,62% del saldo, es otro motivo de preocupación para el sistema. Con esto, lo primero es entender en qué consisten las provisiones. Tal como explica el especialista en banca Alfredo Barragán, son las reservas que se hacen por el no pago de la cartera en el plazo pactado. “En la medida que aumentan los días de mora, aumenta la provisión hasta alcanzar el 100% de la cartera en cuestión”.
De esta forma, como agregó el experto, “las cifras muestran una tendencia negativa ya que la lectura que se puede hacer es que se estaría considerando que se tiene una cartera que probablemente no se va a recuperar”.
En este sentido, la presidenta de Asomicrofinanzas dejó claro que es un tema que la Superfinanciera está estudiando. “Lo que hay que tener en cuenta es que las provisiones se tienen que tener antes de darse la deuda, ya que después de 30 días de mora, es más difícil de cobrar”. En definitiva, aunque el microcrédito se ha vuelto en una herramienta clave para el desarrollo de las pyme, aún falta trabajo para que ese crecimiento se haga de manera responsable y sostenible.
Firmas mantienen alza en desembolsos
A pesar de la desaceleración que se ha visto en el crecimiento de la cartera, la colocación de créditos aún se mantiene al alza y al tener en cuenta el periodo entre julio de 2012 y 2013, hay ciertas compañías que han incrementado en gran forma su saldo. Entre estos, se encuentra por ejemplo Banco de Bogotá, que ha pasado de $8.528 millones a $23.991 millones, Banco Caja Social que logró incrementar hasta $45.392 millones desde los $26.133 millones o Bancamía, que en este periodo pasó de $54.062 millones a $92.083 millones la cifra que desembolsó a sus clientes.
LAS OPINIONES
María Clara Hoyos
Presidenta de Asomicrofinanzas
“Todavía queda pendiente un gran componente de educación financiera en las pyme. Tomar un crédito es algo muy tentador y por eso hay que enseñar cuál es el monto que se necesita”.
Pedro Arriola
Gerente general del Banco Procredit
“Cuando se entra a identificar las razones por las que la cartera vencida crece, hay que mirar también la influencia que tienen las otras carteras en los microempresarios”.
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