Para muchos jóvenes en Colombia, conseguir el primer crédito puede convertirse en uno de los principales obstáculos para ingresar al sistema financiero. La falta de antecedentes dificulta que las entidades tradicionales midan el riesgo de un nuevo cliente, mientras que obtener un préstamo suele ser precisamente el mecanismo que permite comenzar a crear ese historial.
En los últimos años, las fintech han empezado a ocupar un espacio en ese proceso. Estas compañías utilizan herramientas digitales y modelos de evaluación diferentes a los tradicionales para analizar a personas que todavía no cuentan con una trayectoria crediticia amplia.
Entre las alternativas mencionadas se encuentra Anticipo, plataforma que evalúa solicitudes de personas sin historial previo. Su modelo utiliza señales de comportamiento digital para determinar el perfil del solicitante. Lea: Cómo pagar la universidad en Colombia: becas, créditos y subsidios disponibles para estudiantes
Cuando un crédito es aprobado y el usuario cumple oportunamente con sus obligaciones, los pagos pueden ser reportados a las centrales de información crediticia. De esta manera, una primera experiencia de financiamiento formal puede convertirse en el punto de partida de un historial.
¿Qué información registra el historial crediticio?
El historial crediticio reúne información relacionada con el comportamiento de una persona frente a sus obligaciones financieras. En Colombia, DataCrédito, de Experian, y TransUnion se encuentran entre las principales centrales de información crediticia.
Estos registros pueden incluir créditos adquiridos, cumplimiento de los pagos, obligaciones pendientes y comportamiento frente a determinados proveedores de servicios.
La información es utilizada por las entidades financieras cuando estudian una solicitud. Para una persona que apenas comienza su vida crediticia, la ausencia de antecedentes representa un desafío adicional, debido a que existe menos información para evaluar su comportamiento como deudor.
Por esa razón, acceder a un primer producto financiero y cumplir correctamente con sus pagos puede ser relevante para empezar a generar antecedentes.
Las fintech buscan facilitar el primer crédito
El crédito tradicional no ha sido la única vía para quienes buscan comenzar a construir una trayectoria financiera. Las fintech incorporaron procesos de evaluación digital que pueden considerar señales distintas a las utilizadas habitualmente por los bancos.
Dentro de este ecosistema aparecen plataformas como Nu Colombia, Lineru, Anticipo, Odiru y RapiCredit, con productos dirigidos a distintos perfiles de consumidores.
Según la información suministrada, algunas de estas alternativas permiten evaluar a personas que no cuentan con un historial crediticio extenso. En el caso de Anticipo, el modelo de evaluación utiliza inteligencia artificial y señales alternativas de comportamiento para analizar a solicitantes primerizos y trabajadores jóvenes.
Bancolombia también ha publicado una guía relacionada con las posibilidades de acceder a crédito cuando todavía no existe una vida crediticia formal.
El punto central es que el acceso a un primer producto no garantiza por sí solo un buen historial. El comportamiento posterior del usuario resulta determinante.
Cinco recomendaciones para comenzar a crear historial
Una vez obtenido un primer crédito, el manejo de las obligaciones puede marcar la diferencia en la evolución del perfil financiero. Entre las recomendaciones incluidas en la información suministrada están:
- Pagar antes del vencimiento, siempre: configurar débitos automáticos puede ayudar a evitar olvidos y retrasos en las cuotas.
- No agotar el cupo disponible: mantener un nivel de utilización moderado del crédito puede contribuir a un mejor comportamiento financiero.
- Tener al menos dos préstamos activos, no más de tres al inicio: la diversidad de productos puede formar parte del historial, aunque asumir varias obligaciones simultáneamente también puede aumentar el nivel de endeudamiento.
- Consultar el propio reporte con regularidad: DataCrédito y TransUnion ofrecen mecanismos para que los usuarios revisen la información registrada sobre ellos.
- No cancelar productos apenas se terminen de pagar: mantener productos financieros durante varios ciclos, siempre que puedan manejarse responsablemente, puede aportar continuidad al historial.
Construir una trayectoria crediticia no ocurre de un día para otro. El proceso depende del comportamiento sostenido frente a las obligaciones y de la capacidad de cada persona para asumir créditos que pueda pagar.
Para los jóvenes que parten de cero, las fintech representan una alternativa adicional frente a las dificultades que tradicionalmente han acompañado el acceso al primer crédito. Sin embargo, antes de adquirir una obligación es importante revisar sus condiciones y asegurarse de que las cuotas puedan ser atendidas de manera responsable.
