El 2023 fue un año desafortunado para el sector de la construcción en Colombia: la entrega de subsidios tras los cambios en las políticas del nuevo gobierno se reinició en abril, las altas tasas de interés que se adoptaron para afrontar la inflación mantuvieron alejados a los ciudadanos de los créditos hipotecarios y los inicios de nuevos proyectos de vivienda se mantuvieron en negativo.
La situación es tan crítica que, “sin contar el periodo de la Covid-19, el PIB nacional registró, en el tercer trimestre de 2023 la primera contracción desde la crisis de finales de los noventa: disminuyó 0,3 %, frente al mismo periodo del 2022, con una contracción en el segmento edificador de -5 % por la dinámica de la producción residencial, que cayó 7,7 %”, indica Camacol. Le puede interesar: Construcción a ritmo lento: ¿por qué bajó la venta de viviendas?
Ante esta situación, es esencial analizar con lupa la compra de vivienda para escoger el momento perfecto y optando por la mejor decisión financiera a largo plazo. Le recomendamos tener en cuenta estos aspectos, antes de adquirir su vivienda propia.
Revise las tasas del crédito hipotecario
Debido a la coyuntura económica, es fundamental revisar la tasa de interés de su crédito hipotecario, pues de esto dependerá la cuota mensual que deberá pagar durante los años que tenga la deuda.
Las tasas hipotecarias pasaron de 10,4% para viviendas VIS y 8,8 % para No VIS, en septiembre de 2021, a 15 % y 17,2 %, respectivamente, en julio de este año.
La recomendación es esperar a que se nivelen las tasas hipotecarias, lo que ocurrirá a medida que baje la inflación, previendo el mejor escenario para finales de 2024.
“Las perspectivas indican una moderación que se intensificaría en 2024 (...) el Departamento Económico y de Información de Camacol prevé un cierre del año 2023 con una tasa del 12% y de 7,5% para diciembre del próximo año”, indica el reporte Camacol Informa.
Tasa fija o variable
Otro aspecto importante relacionado con el crédito hipotecario es el tipo de tasa, que puede ser variable o fija.
La primera está basada en la UVR (Unidad de Valor Real), por lo que el porcentaje de interés cambiará de acuerdo con la inflación. Los aportes mensuales de los créditos con este tipo de tasa suelen ser más bajos que los de tasa fija, al principio, pero aumentan con el paso del tiempo.
Por otra parte, la tasa fija ofrece un porcentaje de interés constante durante toda la vigencia del crédito y aunque suele ser más alta que la tasa variable, en momentos de crisis económica se asegura que no tendrá un pico de aumento.
La tasa hipotecaria que le ofrezca el banco dependerá de factores como el porcentaje del valor de la vivienda que cubre el crédito, según lo que aporte en la cuota inicial del inmueble; del plazo del préstamo y de su nivel de riesgo crediticio.
No olvide el subsidio de concurrencia
Si está afiliado a una caja de compensación, solicite el subsidio que esta le ofrece y que puede sumar al que otorga el Estado, a través de Mi Casa Ya (MCY). Esta modalidad de subsidio, denominado como de concurrencia, financia hasta 58 millones del valor de su vivienda. Lea también: Así puedes ‘apartar’ tu subsidio de vivienda en 2024.
Este es uno de los subsidios más exitosos que se han implementado en Colombia. “Los subsidios con concurrencia pasaron del 0,22% de los de MCY asignados en 2019 al 33% del total para 2022. Este aumento demuestra la buena acogida que ha tenido este mecanismo entre las familias colombianas, y lo posiciona como una herramienta de interés para los años por venir”, destaca el Informe Trimestral de Vivienda de Asobancaria.
Las condiciones: la vivienda deber ser nueva, de interés social y quienes aplican no deben tener ingresos mayores a 4 salarios mínimos.
Costos adicionales
Las cuentas de la compra de vivienda nueva no se limitan a la cuota inicial y al crédito hipotecario, hay otros pagos que se deben considerar, como los gastos notariales, el certificado de libertad y tradición e impuestos como el de registro, beneficencia y registro de hipoteca. Estos dependen del precio de la vivienda y del monto del crédito hipotecario. De no presupuestar estos rubros podría disminuir lo que tiene dispuesto para la cuota inicial o tener que recurrir a un segundo préstamo.